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「理财」银行理财你都知道多少?哪些问题需要注意

2020-01-15 15:01:20 配资服务 年代期货配资 阅读字数:2322 字
摘要: 「理财」银行理财你都知道多少?哪些问题需要注意-银行理财的风险级别 在购买银行理财的时候,我们关心第一位的肯定是是否安全,尤其是本金是否安全 银行机构的风险控制一般都是非常严格的,银行内部将理财产品的风险等级做出

创富时代配资服务开讲啦,今天给大家分享的是关于「理财」银行理财你都知道多少?哪些问题需要注意.经过小编认真编辑,内容丰富,一起来了解下。记得收藏哦!

  银行理财的风险级别

  在购买银行理财的时候,我们关心第一位的肯定是是否安全,尤其是本金是否安全
 银行理财

  银行机构的风险控制一般都是非常严格的,银行内部将理财产品的风险等级做出了下图的划分:

  其实,银行理财产品风险等级大多在1到3级之间,而风险为4级和5级的产品第一是比较少,第二大多是挂钩基金产品甚至是QDII基金的产品,已经违背了我们购买银行理财产品本金安全的初衷。

  而风险等级为1-3的产品都是比较安全的,所以我建议在购买银行理财产品的时候,要挑选风险等级在1到3级之间的产品,这三种风险等级的产品我们并不需要过于纠结风险的问题,在购买的时候着重比较购买门槛、期限和收益率就好了。

  二级和三级的产品,虽说是非保本,但是最终几乎都会按照宣传的收益给付给投资者。这是一种变相的刚性兑付,虽业内人士一直在争论应该打破刚性兑付放开市场化竞争,银监会也说应该“买者自负”,但是现在银行竞争激烈的很,银行又特别注重社会影响,所以短期看来,银行还是会对理财收益兜底的。(银行理财收益真心不高,兜底压力不会很大)

  银行理财产品分类

  先放一张截图,简单看一下中国理财网在不同维度上对银行理财产品进行的分类:

  PS.中国理财网的运营主体是中债登,可以算是相当权威。之前也提到过,大家可以在这个网站查询银行理财产品。

  图片字比较小,看不清的话可以点击图片放大来看。我主要从机构类别、收益类型和运作模式三个角度简单分析,风险等级上一段已经说过,期限类型的话大家要结合自己的资金使用需求来考虑。

  1.机构类别

  我整理了一下2014年以来,各类型银行发行的理财产品的预期收益率,得到下图(橘黄色外资银行缺少部分数据,不影响结论):

  我们可以看到,除了外资银行的理财产品预期收益一直低于其他几类,国有银行(大型商业银行)、股份制银行、城商行和宗村商业银行,这几类银行发行的理财产品,收益是差不多的。

  之前有一种观点,认为城商行和农村商业银行这些小银行的理财产品收益高于国有银行和股份制商业银行这种大银行,我们从图中可以看出,在2016年之前确实是这样的,国有银行和股份制银行的理财产品在收益上不占优势,这其实也体现了小银行发行产品的风险溢价。但是在2016年以后,这种状况就消失了,图中可以看到,目前国有银行理财产品的预期收益还在其他几类之上。

  近几年银行间以及银行和第三方支付间的竞争日趋激烈,所以各个银行的理财产品收益率差距也不敢拉开。这是个好现象,市场经济嘛,有竞争,对消费者来说应该是利大于弊的。

  2.收益类型

  银行理财产品的收益类型有保证收益、保本浮动收益和非保本浮动收益这三种。

  这三种类型从字面上就很好理解,风险由低到高。风险低的产品,相应的收益率也会较低;对应的,风险高的产品,收益也会较高。对于这三种类型的抉择其实就是在风险与收益之间的抉择。我在上文提到,风险等级不超过三级,剩下的就看个人偏好了。

  3.运作模式

  银行理财分为开放式的和封闭式的,还分为净值型的和非净值型的,相互排列组合,就分出了四种运作模式。

  1封闭和开放

  银行理财产品的开放和封闭概念和基金有一定的区别。银行理财产品的开放大多是指随时开放购买,而部分开放式产品在购买之后还是有一定的持有期限要求,也就是需要持有达到约定的时间,才可以拿到相应的收益,如果想要提前取回,那么对不起,收益就没有了哦~

  2净值和非净值

  银行理财中的净值型理财产品,其实就和基金产品很类似,一些风险较低的产品,其实就类似于货币基金,但是收益可能还不如货币基金,部分还有持有期限要求;一些高风险的产品,会挂钩一些QDII产品。

  对于运作模式的挑选,我的建议是,购买银行理财的话,买封闭式非净值型的“典型的”银行理财就好。这类产品的特征是固定收益或类固收(基本都能达到预期收益,有偏差也不会很大),有持有期限要求,有最低购买额度要求。而其他三种类型的产品,其实都一定程度地违背了大多数人购买银行理财“求稳”的目的。

  小心各种“期”吞掉你的收益

  银行理财产品期限有四个“期”:募集期、投资期、储蓄期和清算期,这其中只有储蓄期是算理财收益的,募集期、投资期和清算期基本上都是既没有收益又占用了时间。

  募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间,一般是5到9天。在此期间,资金的收益是按银行活期计息,有些银行甚至连活期收益也没有。

  而产品到期了,又会有个1-3个工作日的清算期,也就是说产品到期的当日你是拿不到本金和利息的。更需要注意的是,银行写的都是工作日,如果中间正好隔着双休日,那又是不花一分钱再占你5天资金。如果产品9月30日到期,赶上一年中最长的节假日国庆,三个工作日后也就是说至少10月10日后才能拿到本金和收益。这还只是从收益的角度考虑的。如果这笔钱是正好安排好有急用的话,自己又不知道到期后无法立刻到账,那就更坑了。

  还有一点,如果上一笔银行理财到期,而又没有合适的产品来衔接的话,这期间又会损失掉一定的收益。姑且称之为“空窗期”吧。

  总的来说,如果购买的是期限比较长的银行理财,各种“期”相对于投资期来说占比不大,可以基本被忽略;而如果买的是期限较短的产品的话,就需要注意了哦,尽量避开募集期和节假日,否则可能会被“吃掉”约1/3的收益。

  最后的小心机

  每年的年中和年末,银行理财的收益率会相对较高。这是因为,每年年中和年底都是银行存款准备金中考和大考的节点,每到这时银行都会推出短期高收益理财产品以应付银监会考核。

  创富时代投资理财名言!投资理财的最佳顾问是你自己:不要盲从别人,不要迷信专家。因为行家的分析未必都是对的,而要靠自己的耳朵去听正确的消息,靠自己的眼睛去看实际的情况,用自己的大脑去分析与判断,寻找最佳的投资方案和途径。

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文章来源:腾讯财经

版权作者: 年代期货配资

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