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「理财技巧」保本理财 银行又出新宠—结构性存款

2020-01-26 12:43:43 配资服务 东方财富网鑫东财 阅读字数:1958 字
摘要: 「理财技巧」保本理财 银行又出新宠—结构性存款-我们去银行买理财产品,看中的就是银行的安全性,反正银行一定会兜底的嘛...... 然而自去年11月,监管层明确提出要打破刚性兑付,投资人风险自担后,承诺保本的银行理财开始逐渐

创富时代配资服务开讲啦,今天给大家分享的是关于「理财技巧」保本理财 银行又出新宠—结构性存款.经过小编认真编辑,内容丰富,一起来了解下。记得收藏哦!

  我们去银行买理财产品,看中的就是银行的安全性,“反正银行一定会兜底的嘛”......

  然而自去年11月,监管层明确提出要“打破刚性兑付”,投资人风险自担后,承诺保本的银行理财开始逐渐退出市场。

结构理财

  但是,人们对保本产品的需求不可能立马消失,甚至还是很高。这时候,“结构性存款”作为银行保本理财的替代品开始大卖,。

  央行数据显示,截至2018年1月末,商业银行结构性存款接近8万亿元,同比增长38%,环比较去年12月末增长15%,增速明显高于整体存款增速。

  结构性存款的大卖,从某种程度可以反映出银行的不可替代性。

  其实结构性存款之前一直都有,只不过此前没有引起投资者更多的注意,从今年近8万亿的销售规模来看,结构性存款已不再是小众产品了。那么问题来了,什么是结构性存款?结构性存款能实现我们高收益且保本的愿望吗?

  什么是结构性存款?

  根据央行2010年颁发的《存款统计分类及编码标准(试行)》,结构性存款指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的业务产品。

  通俗的解释一下就是,买入结构性存款后,你的钱并不是乖乖的躺在银行存款账户里,而是被一分为二,一部分用作存款以保本,一部分用于衍生品投资,以博取高收益。

  举例来说:你买了100万的一年期结构性存款,银行宣传这款产品预期收益率可达到4%,而当时银行一年期存款利率为2%。银行会怎么做呢?首先银行会拨出98.04万的钱来作为存款。(因为2%利率的情况下,本金98.04*(1+2%)刚好等于100万)。剩下的1.96万元则会被银行拿来投资其他金融衍生品,以满足4%的收益。

  到这里整个投资都没有问题。但是,接下来问题来了:这1.96万究竟要赚多少,才能够让你最终拿到4%的年收益呢?

  年收益4%意味着年末我得见到4万元的收益,可是,1.96万变4万意味着年收益率要超过100%。在中国,年化收益率能够达到20%以上的基金都是凤毛麟角,所以按真实的业绩来看,结构性存款的投资收益往往很难达到当初的最高预期收益。

  结构性存款的收益如何?

  早就在去年3.15期间就有人对结构性存款的孪生姐妹——结构性理财,做了一个统计:

  根据上海商学院课题组,对去年发行的627只结构性理财产品测算显示:超过96%的结构性理财产品的实际收益低于预期最高值;33.3%的产品实际收益率为最低预期收益率。这意味着,结构性理财产品有1/3只实现了最低预期收益。

  而银行结构性存款,在之前也出现过不能达到预期收益的情况,曾经就有一位老人买了这种产品,最后只拿到1元利息收入,然后在营业厅大吵大闹。所以说,结构性存款和普通定期存款不一样,消费者不应该以存款的预期来评判风险。运气好的话能获得比同期存款利息更高的收益,运气不好的话只能保本金,利息都没有,如果你买的产品投资衍生品比重较高,亏本的可能也有。

  结构性存款适合哪类人?

  前面说了这么多就是想告诉大家,结构性存款没有想象中的完美,它并非保本保收益的。但任何产品都有它的优势和适合的人群,结构性存款也不列外。

  结构性存款是存款和衍生品的投资组合,这个组合既有确定的存款收益,又有可以发挥想象的衍生品投资收益。再加上以前的银行理财,对投资者来说就是一个“黑箱”,我们很难知道资金的投向,银行给出的“预期收益率”也是根据资金池以往的业绩确定的,到期兑付的钱很有可能来自后来者……

  但是,结构性存款的资金投向和风险就很明确,是挂钩股票涨跌期权,还是挂钩黄金,我们都可以看到。这样投资者可以根据自己的认识,和对未来行情的判断,选择挂钩什么样的衍生品。

  总的来说,结构性存款主要适合这两类人:

  1) 想参与高风险投资,又需要本金安全的人。

  很明显,结构性存款既设置了收益的上限,也设置了收益的下线,可以帮投资者控制住风险范围。

  2) 对市场有判断,但是又怕错了亏损的人。

  这类人群适合选择与自己预期方向相同的产品进行投资,例如看好股市的投资人,可以选择含有看涨期权的结构性存款,反之则可以选择含有看跌期权的。(有的银行会同时发行两款产品供观点不同的投资者进行选择。最后, “结构性存款”的难度不在于“存款”,而在于“结构性”,即对衍生品的选择及投资能力,因此, 研发能力强、产品类型丰富的银行,优势更加明显。

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文章来源:网易财经

版权作者: 东方财富网鑫东财

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