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加息宝:浮动利率贷款定价基准,2020年对你我有什么影响,

2019-12-31 11:05:04 配资服务 庆阳股票配资 阅读字数:1768 字
摘要: 加息宝:浮动利率贷款定价基准,2020年对你我有什么影响,-1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么? 答:2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但

创富时代配资服务开讲啦,今天给大家分享的是关于加息宝:浮动利率贷款定价基准,2020年对你我有什么影响,.经过小编认真编辑,内容丰富,一起来了解下。记得收藏哦!

  1、推进存量浮动利率贷款定价基准转换的主要考虑是什么?

  答:2019年8月17日,人民银行发布改革完善贷款市场报价利率(LPR)形成机制公告。目前接近90%的新发放贷款已经参考LPR定价,但存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价,不能及时反映市场利率变化,不利于保护借贷双方的权益。为进一步深化LPR改革,人民银行发布了〔2019〕第30号公告,推进存量浮动利率贷款定价基准平稳转换。

2020年对你我有什么影响

  2、存量浮动利率贷款定价基准转换的原则是什么?

  答:一是借款人可与银行协商确定将定价基准转换为LPR,或转换为固定利率,借款人只有一次选择权,转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

  二是转换工作自2020年3月1日开始,原则上应于2020年8月31日前完成。

  三是转换后的贷款利率水平由双方协商确定,其中,为贯彻落实房地产市场调控要求,存量商业性个人住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变。

  3、有何影响?

  举例来说,存量房贷转换为LPR模式之后,2020年的房贷利率与2019年末的水平保持不变,原来首套房贷是6%,调整之后也是6%。

  区别在于,原来的6%,是在贷款基准利率的基础上浮了22%。如今的6%,则是在5年期LPR(最新为4.8%),加上了120个基点(1个基点是0.01%)。

  要害之处在于,这个加点数字一旦确定,未来将长期保持不变,120个基点的加点,将会伴随整个还款周期。

  再举个例子,如果2021年5年期LPR利率从现在的4.8%调整到4.6%,那么新的房贷利率将会从6%(4.8%+120个基点)变成5.8%(4.6%+120个基点)。

  同理,如果5年期LPR从4.8%上升到5%,那么未来的实际房贷利率也会从6%上升到6.2%(5%+120个基点)。

  可见,加点的数值(注意,加点可以为负值),从一开始就决定了上浮空间,而5年期LPR的变动,则决定楼市利率到底是加息还是降息。

  4、市场在变,未来房贷利率,每年都能调整1次,房贷利率不会再出现几年都维持不变的情形。

  根据央行公告,个人商业性住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。

  这句话的意思是,房贷利率每年可以调整一次,可以选择1月1号调整,也可与银行约定任何一个月份调整,新利率按照调整之前一个月的LPR利率确定。

  举个例子,如果与银行约定每年6月调整房贷利率,那么每年6月的新房贷利率就等于5月的5年期LPR利率+加点,这个利率将会影响未来一年的还款。

  在过去,只要存贷款基准利率不变,实际房贷利率可能几年都不会调整,这几年就是如此。而在未来,一切都将截然不同,毕竟LPR利率更市场化,几乎每隔一两个月就会调整一次,那么房贷利率也会存在变动。

  所以,未来房贷利率可逐年调整,不会再出现一个房贷利率还上几年的情况。

  5、固定利率终于登场。未来买房,究竟该选择一年调整一次的LPR浮动利率,还是选择一个多年不变的固定利率?

  这一次央行提供了选择,但选择机会只有一次,一旦确定就不能再更改。

  显然,浮动利率的好处是,只要市场降息,那么房贷利率也会随之下降。

  固定利率的好处是,如果未来存在长期的加息预期,那么维持一个低水准的房贷利率就是好事。

  2020年,到底该怎么判断走势?

  一是,未来买房,不必再看存贷款基准利率,要关注的是央行每月20日发布的5年期LPR基准利率,以及各省各市的加点基数。

  二是,判断未来楼市到底是加息还是降息,不用再看是不是全面加息或降息,而要看5年期LPR是否调整,调整幅度有多大。

  三是,房贷利率新变局之下,对“实体定向降息、对楼市定向加息”将会变成大概率事件,对“实体大幅降息,楼市小幅降息”同样也会成为可能。

  这种定向调控,才是房贷利率最大的杀手锏。

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